信用社貸款的特點(diǎn)是什么?信用社貸款有哪些條件?

信用社貸款的特點(diǎn)是什么?

信用社貸款的特點(diǎn)信用社經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù)是農(nóng)村信貸，其業(yè)務(wù)手續(xù)和技術(shù)操作與國(guó)家專業(yè)銀行基本一致，因此，國(guó)家專業(yè)銀行關(guān)于農(nóng)村信貸管理方面的制度、辦法在信用社同樣適用，也同樣具有約束力。但是，由于信用社的性質(zhì)、地位、作用等與國(guó)家專業(yè)銀行不同，因而在貸款的具體操作上有其自身的特點(diǎn)： [1]

(一)貸款對(duì)象的廣泛性信用社的貸款對(duì)象涉及農(nóng)村各種所有制、各個(gè)領(lǐng)域，它包括： [1]

1.從事農(nóng)、林、牧、副、漁等各業(yè)的承包戶、專業(yè)戶和農(nóng)村合作經(jīng)營(yíng)單位。 [1]

2.經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)實(shí)行獨(dú)立核算的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))辦、村辦、組辦、戶辦和各種形式的聯(lián)辦企業(yè)或新的經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。 [1]

3.有經(jīng)營(yíng)收入和還款有保證的農(nóng)村文教衛(wèi)生、科研等事業(yè)單位。 [1]

4.繹有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)從事手工業(yè)、商業(yè)，運(yùn)輸、建筑、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和經(jīng)濟(jì)聯(lián)合體。除此以外，資金實(shí)力雄厚的信用社還可以對(duì)國(guó)家專業(yè)銀行的信貸范圍內(nèi)的企業(yè)，事業(yè)單位與之交叉發(fā)放貸款。當(dāng)然，由于信用社的性質(zhì)決定其貸款支持的重點(diǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其它只能在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金有余的前提下量力而行地支持。 [1]

(二)貸款經(jīng)營(yíng)的靈活性信用社貸款經(jīng)營(yíng)的靈活性，是指信用社在黨和國(guó)家政策、法令和計(jì)劃指導(dǎo)下，按照比例管理的原則獨(dú)立自主地經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮民間借貸作用，誘導(dǎo)農(nóng)村資金合理流動(dòng)。 [1]

1.貸款范圍和用途上的靈活性。 [1]

信用社發(fā)放貸款的用途和范圍是在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的前提下，依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，根據(jù)自己的資金力量確定“資金使用序例”，即：先種養(yǎng)業(yè)，其他農(nóng)業(yè)，后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)、社員生活和其他工商業(yè)。在自身資金實(shí)力可能的情況下，只要國(guó)家政策、法令允許生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，確能實(shí)現(xiàn)預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益歸還貸款者，信用社均可以發(fā)放貸款支持。 [1]

2.自有資金比例和貸款期限，可以適當(dāng)靈活。 [1]

信用社發(fā)放貸款，在符合國(guó)家政策、法令和貸款原則、確保經(jīng)濟(jì)效益和按期收回的條件下，對(duì)于使用貸款客戶的自有資金比例可以適當(dāng)放寬。對(duì)流動(dòng)資金貸款，按企業(yè)定額流動(dòng)資產(chǎn)計(jì)算，自有流動(dòng)比例只要不低于30%;固定資金貸款，按項(xiàng)目投資總額計(jì)算，自有資金比例不低于50%即可。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目，上述兩項(xiàng)比例還可以適當(dāng)降低。在貸款期限上，可長(zhǎng)可短，流動(dòng)資金貸款以最長(zhǎng)不超過(guò)兩年為限，固定資金貸款以最長(zhǎng)不超過(guò)8年為限。 [1]

3.在貸款手續(xù)上適當(dāng)靈活。具體內(nèi)容見(jiàn)“信用社貸款發(fā)放與收回”。 [1]

4.貸款利率確定靈活。 [1]

信用社貸款利率實(shí)行浮動(dòng)，即在中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的浮動(dòng)幅度內(nèi)，由信用社按照保本微利的原則，根據(jù)貸款對(duì)象、貸款種類、經(jīng)濟(jì)效益大小、期限的長(zhǎng)短、信用的好壞確定是否浮動(dòng)和浮動(dòng)多少?，F(xiàn)行政策規(guī)定，信用社各項(xiàng)貸款上浮的幅度不超過(guò)銀行同檔次基準(zhǔn)利率的60%。 [1]

(三)貸款投向的區(qū)域性由于信用社是由一定區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民群眾和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織自愿入股建立起來(lái)的合作金融組織，因而就決定了服務(wù)范圍必須保證本區(qū)域內(nèi)農(nóng)民生產(chǎn)、生活方面的資金需要，支持本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外，由于信貸經(jīng)營(yíng)是貨幣運(yùn)動(dòng)的一種特殊形式，是信用社按一定利率、歸還期限等條件，將貨幣資金提供給客戶的一種借貸活動(dòng)，是社會(huì)資金再分配的過(guò)程，因此，它必須受到本區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)條件、資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、乃至文化素質(zhì)等因素的制約，從而使信用社貸款資金運(yùn)動(dòng)帶有明顯的區(qū)域性特點(diǎn)。 [1]

信用社在資金有余的情況下，可以以各種形式對(duì)本區(qū)域外，甚至包括城市貸款或拆借資金。但它畢竟首先保證本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。當(dāng)然，隨著商品經(jīng)濟(jì)和橫向聯(lián)合經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用社信貸資金實(shí)力不斷增強(qiáng)，信用社貸款的區(qū)域性將會(huì)逐漸淡化甚至消失。

信用社貸款有哪些條件?

一、基本條件 [1]

1、企業(yè)法人執(zhí)照或營(yíng)業(yè)執(zhí)照有效; [1]

2、在信用社開(kāi)立了基本賬戶或一般賬戶; [1]

3、企業(yè)持有人民銀行頒發(fā)的《貸款卡》; [1]

4、服從信用社管理，如實(shí)向信用社提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況，按時(shí)報(bào)送報(bào)表和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃; [1]

5、有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和設(shè)施; [1]

6、財(cái)務(wù)管理制度健全，企業(yè)管理規(guī)范。 [1]

二、政策性 [1]

1、企業(yè)從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國(guó)家法律規(guī)定; [1]

2、貸款對(duì)象必須符合人民銀行和農(nóng)村信用社信貸支持對(duì)象要求; [1]

3、在其它銀行或信用社沒(méi)有貸款關(guān)系。企業(yè)必須在一個(gè)信用社貸款，不存在多頭貸款問(wèn)題; [1]

4、企業(yè)在發(fā)放貸款的信用社轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)，不得跨地區(qū)貸款。 [1]

三、項(xiàng)目可行性 [1]

1、原材料有來(lái)源，原材料供應(yīng)有意向性協(xié)議; [1]

2、產(chǎn)品質(zhì)量合格，有長(zhǎng)期穩(wěn)定的市場(chǎng)，產(chǎn)品銷路有意向性協(xié)議; [1]

3、有可觀利潤(rùn)，經(jīng)濟(jì)效益好; [1]

4、企業(yè)有生產(chǎn)技術(shù)保障; [1]

5、企業(yè)對(duì)外負(fù)債占資產(chǎn)總額的比例小于70%。對(duì)于流動(dòng)資金借款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于30%;對(duì) [1]

于固定資產(chǎn)貸款，企業(yè)自有資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例必須大于50%; [1]

6、新建項(xiàng)目自籌資金必須在50%以上，要有注冊(cè)資金證明; [1]

7、新建項(xiàng)目必須要有有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)文件。 [1]

四、貸款的安全性 [1]

1、擔(dān)保人必須具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和代替償貸的能力，必須是具備法人資格的企業(yè)、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有完全民事行為能力的自然人; [1]

2、抵押物必須是地上定著物，易變現(xiàn)，貸款額必須控制在抵押物的70%以內(nèi); [1]

3、質(zhì)押物、證、權(quán)真實(shí)清楚，票據(jù)合規(guī)合法有效。 [1]

五、貸款的效益性 [1]

有明確可靠的償還貸款本息的渠道，企業(yè)每年結(jié)清利息后，能拿出一定的資金償還貸款本金。 [1]

六、企業(yè)的誠(chéng)信度 [1]

企業(yè)無(wú)逃債、廢債行為，不存在惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個(gè)人借款和貨款的歷史。 [1]

七、對(duì)農(nóng)村信用社的要求 [1]

1、信用社自身組織的資金在滿足支農(nóng)的前提下，有充足的富余資金用于發(fā)放此筆貸款。每5000萬(wàn)元富余資金最多只能發(fā)放1000萬(wàn)元企業(yè)貸款。不得用拆借資金或人民銀行再貸款發(fā)放企業(yè)貸款; [1]

2、若發(fā)放此筆貸款，此企業(yè)貸款占信用社總貸款的比例不能超過(guò)10%;信用社最大十戶貸款占總貸款的比例不能超過(guò)50%。 [1]

3、市州聯(lián)社、信合辦必須有貸款可行性論證報(bào)告，有充足的可貸理由，對(duì)存在的不足要有改進(jìn)措施; [1]

4、市州聯(lián)社、信合辦審貸委多數(shù)同意，其中：理事長(zhǎng)、主任必須同時(shí)同意，分別鑒有“同意”字樣; [1]

5、市州聯(lián)社、信合辦主要負(fù)責(zé)人必須對(duì)上報(bào)的全部貸款資料簽有“真實(shí)無(wú)誤”字樣。 [1]

6、貸款責(zé)任人(信用社、縣聯(lián)社、市聯(lián)社信貸員、分管信貸的領(lǐng)導(dǎo)、主要負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

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